Страховка или как вернуть деньги за Полис ОСАГО
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка или как вернуть деньги за Полис ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
На основании чего возможен возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля
На сегодняшний день полис ОСАГО нельзя назвать дешевым. Особенно дорого он обходится водителям с небольшим стажем и владельцам дорогостоящих транспортных средств. В связи с этим после продажи ТС вполне закономерно возникновение у прежнего владельца вопроса: продал машину — как вернуть деньги за страховку (и можно ли вообще это сделать)?
Такая возможность имеется однозначно абсолютно у всех автовладельцев. Она прямо предусмотрена законом: согласно п. 4 ст. 10 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ, все страховые компании обязаны возвращать клиентам часть денег за страховку в случае досрочного прекращения договора ОСАГО. Однако возможно это только в случаях, предусмотренных правилами страхования, утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П (далее — Правила).
Договор же ОСАГО, согласно п. 1.14 Правил, может быть досрочно прекращен по желанию страхователя при продаже автомобиля, которая, как предусматривает п. 1.16 Правил, является одним из оснований для возврата части страховки.
Какую сумму вам вернут?
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Важно
Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Процесс расторжения страхового договора
Чтобы вернуть деньги за полис ОСАГО, если собственник продал машину, необходимо подать в страховую компанию письменное заявление, в котором указываются:
- название и адрес головного офиса автостраховщика;
- ФИО и телефон заявителя;
- реквизиты полиса, действие которого требуется прекратить;
- дату, с которой надо завершить страховой договор досрочно;
- причину расторжения договора ранее установленного срока (в данной ситуации – продажа транспортного средства);
- данные расчетного счета (счета банковской карты) для зачисления денег;
- дата подачи заявки и подпись заявителя.
Страховая организация отказывает в возврате денег. Что делать?
Компания-страховщик имеет право отказать в возврате части неиспользованной страховой суммы, если:
допущены ошибки/опечатки в заявлении. Чтобы исключить риск ошибки, важно заполнять его внимательно, в полном соответствии с данными, указанными в прилагаемых документах;
- представлены не все документы,
- необходимые для оказания услуги;
- заявление подано лицом, не имеющим данного права. Расторгнуть договор обязательного автострахования досрочно имеют право собственник автомашины, представитель владельца, действующий на основании генеральной доверенности от собственника, заверенной нотариусом, наследники автовладельца.
Возврат денег за ОСАГО при продаже автомобиля
Возврат ОСАГО при продаже автомобиля – процедура, выполняемая при соблюдении определённых юридических норм. Пошаговый алгоритм возврата выглядит так:
- Собственник ТС подаёт заявление на досрочное расторжение договора своему страховщику.
- К заявлению прикладывается необходимый комплект документации.
- После проверки мотивов расторжения страхового договора, компания-страховщик производит расчёт остаточной суммы, и перечисляет её на указанный заявителем счёт.
Действующее законодательство устанавливается определённые временные рамки для возврата денежной суммы клиенту:
- Когда оформление полиса было оплачено наличной суммой, остаток возвращается непосредственно в день обращения из кассы страховой организации.
- При оплате полиса безналичным расчётом, остаточная сумма возвращается на счёт клиента в 2-недельный срок.
Налоговое законодательство прописывает правила возврата средств потребителю – он должен производиться тем же способом, что и оплата. Подобные требования введены для предотвращения возможных махинаций и мошеннических действий, связанных с незаконным обналичиванием денежных средств, и выводом их в налоговую тень. Поэтому, выдача остатка наличными средствами, если ранее оплата была произведена банковской картой, считается нарушением НКРФ.
Незаконно также и задержка возврата денег после расторжения автомобильной страховки по уважительной причине. В этом случае владелец продаваемого автомобиля может обратиться с жалобой в контролирующие инстанции. Ими являются:
- РСА.
- Судебные органы.
- Роспотребнадзор.
Перед подачей претензии следует выяснить причины не поступления денег на счёт клиента. Возможно, что вины страховщика в этом нет. К примеру, произошёл некий технический сбой на стороне банка, в котором открыт расчётный счёт. Возможно также, что заявитель в своём обращении неверно указал реквизиты счёта. Тогда, для решения проблемы, понадобится обращаться в банк, или исправить неверную информацию в поданном заявлении.
Причины отказа возврата средств
Законодательные нормы определяют полный перечень ситуаций, когда при одностороннем прекращении страхового договора не выплачивается остаток денежных средств. Это происходит:
- При ликвидации юрлица, числящегося владельцем застрахованной автомашины.
- Аннулирование заключённого договора лицом-страхователем в одностороннем порядке по причине, не относящейся к уважительным.
- Страховка аннулирована по инициативе компании-страховщика. Причиной для этого обычно служит грубое нарушение владельцем автомобиля положений договора и правил страхования. К примеру, в комплекте поданной им документации, уже после оформления ОСАГО выявляется поддельная бумага. Подобный договор, заключённый на основании недостоверных сведений, считается недействительным, и расторгается автоматически.
В каких случаях можно вернуть страховку
Денежную компенсацию за неиспользованную страховку можно получить при наличии следующих обстоятельств:
- Отчуждение автомобиля по договору купли-продажи, дарения или мены. Зачастую старый владелец передаёт новому полис после совершения сделки, но этот документ уже не имеет силы. В старом полисе вписан предыдущий собственник, поэтому договор подлежит переоформлению. Однако новоиспечённый обладатель ТС зачастую заключает новый договор, а не перезаключает предыдущий, а неиспользованная страховка сгорает.
- Смерть собственника или страхователя. В случае гибели владельца выплату могут получить его выгодоприобретатели. Если же умер страхователь, который является одной из главных сторон сделки, договор можно считать недействительным.
- Прекращение существования юр. лица, которое являлось обладателем авто.
- Лишение страховщика лицензии или его банкротство. В этих случаях многие обязательства берёт на себя Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Эта организация занимается выплатой компенсации водителю в случае ДТП. Ликвидация страховщика предусматривает возврат неиспользованной суммы страховки, поэтому при наличии данных обстоятельств можно обратиться в РСА за консультацией. Если в выплатах будет отказано, то вопрос решается через суд.
- Гибель ТС. Это не менее веская причина расторжения страхового договора. Как правило, это происходит вследствие ДТП, после которого авто не подлежит ремонту или владелец решил утилизировать его по государственной программе.
Стоит заметить, что тянуть с написанием заявления на возврат ОСАГО не стоит. По истечении двух месяцев с момента отчуждения автомобиля, страховщик имеет полное право отказать клиенту в возмещении неиспользованной страховки.
Как вернуть деньги за неиспользованный период по КАСКО
Возврат денег за КАСКО урегулирован для страховщиков более свободно, и это значит, что здесь может быть не всё так просто. Фактически, Федеральный закон «Об ОСАГО» и Правила страхования, прилагающиеся к нему, здесь не действуют, и данный вопрос регулируется гражданскими отношениями с тем нюансом, что есть определённые ограничения конкретно по страховому виду деятельности.
Так, статья 958 Гражданского кодекса говорит нам о том, что досрочно расторгнуть договор страхования можно только по одной причине, относящейся к имущественным интересам — гибели страхуемого объекта. То есть уничтожения автомобиля. В противном случае, если договором КАСКО не предусмотрено обратное, страховщик вправе не возвращать деньги страхователю вовсе.
Поэтому, как бы банально это ни звучало, внимательно читайте договор… Причём, перед его заключением.
Когда происходит расторжение договора, касательно полиса обязательного автострахования, тогда выплаты по ОСАГО, прежде всего, следует ожидать собственнику автомобиля. Такой норматив прописан в п.34 Правил по ОСАГО.
Это говорит о том, что если собственник уже успел смениться, то вполне вероятно часть возвратных денег будет подлежать выплате ему, а не бывшему владельцу.
Поэтому в этом случае нужно быть очень внимательным в алгоритме или хронологии действий при продаже автомобиля.
Лучше всего, как советуют правовые эксперты и специалисты, после подписания договора купли-продажи, сначала решить вопрос со страховщиком, а затем уж переоформлять машину на нового владельца.
Однако по новым правилам постановки автомобиля на регистрационный учет в ГИБДД после продажи машины отводиться всего 10 дней на переоформление (на основании п.2 Постановления российского Правительства № 1156 от 12.11.12 г.).
И если возиться с решением вопросов возврата уплаченной за полис суммы, то можно просто не успеть с переоформлением машины.
Вот поэтому на сегодня многие бывшие владельцы авто просто вписывают нового владельца автомобиля в полис ОСАГО, предварительно взяв с него расписку о том, что тот будет должен оплатить часть компенсации за страховой полис.
Вообще такие вопросы разрешимы путем включения в стоимость авто той части суммы, которая приходилась на оплату страхового полиса.
По законодательству для тех страховых компаний, которые имеют свои кассы и практикуют выдачу денежных средств наличными, предусматривается возврат денежных сумм день в день, после подачи заявления.
Если же страховщик работает с банковскими счетами, выдачу наличных средств не производит по своему внутреннему Уставу, тогда законодательством для этих операций отводиться 14 дней.
Деньги поступают после перечисления на счет банковской карты или прямо на текущий банковский счет, реквизиты которого страхователь должен предоставить компании.
В случае, когда по прошествии двух недель деньги так и не поступили на счет, клиент страховщика имеет полное право обращаться с претензией в письменной форме к руководству компании.
Если и это не повлияло на поступление денег на счет, тогда уже можно начинать судебное разбирательство или обратиться с жалобой в РСА или ФССН, государственные учреждения, которые могут даже лишить лицензии страховую компанию.
Обратите внимание на несколько особенностей этого процесса. По закону за возвратом может обратиться и новый собственник автомобиля, если речь идет об основании «продажа транспортного средства». Поэтому стоит получить от нового обладателя автомобиля расписку, что сумма страховки включена в цену договора и претензий на нее он не имеет.
23 процента от полной стоимости полиса ОСАГО, который страховая компания предпочтет не возвращать, скорее всего действительно останется у страховщиков. Судебная практика показывает, что судьи предпочитают больше обращаться внимание на закон об ОСАГО, нежели на требования закона о защите прав потребителя. Все дело в том, что при расторжении договоров ОСАГО не происходит основания «нарушения обязательств продавца» — поэтому опытные юристы не советуют пытаться судиться.
У вас есть два месяца, чтобы заявить о правах на возврат денег за ОСАГО, если вы продали автомобиль. После двух месяцев страховая компания скорее всего откажет вам в выплате. Если вы планируете возвращать деньги за ОСАГО, смотрите, чтобы полис действовал еще минимум три месяца. Если меньше – связываться с процессом скорее всего смысла нет.
Вопрос о размерах возврата
Для расчета можно использовать онлайн калькулятор вашего страховщика, либо же самостоятельно провести довольно простые расчеты.
Для начала возьмите полную сумму от вашего страхового договора. Ее нужно разделить на количество месяцев, в течение которых он действует. А именно на 12. Это позволит понять, сколько стоит месяц страховки. Теперь полученную сумму умножьте на количество месяцев, в течение которых оплаченная страховка вам уже будет не нужна. Предположим, что ОСАГО куплено на год, и 4 месяца прошли. В этот момент вы решили продать машину. В итоге остается еще 8 неиспользованных месяцев.
Но и это не все. От суммы также принято отнимать 23%. Они идут в счет отчислений в РСА и на накладные расходы. В итоге полученная сумма заметно отличается от ожидаемой.
Можно ли вернуть страховку после продажи машины
Продажа автомобиля входит в число условий, при которых можно вернуть оформленную ранее страховку. Для этого нужно будет предоставить в страховую компанию договор купли-продажи. После рассмотрения заявления старый договор ОСАГО будет расторгнут, и новый владелец сможет оформить страховку на свое имя в любой компании.
При продаже автомобиля договор ОСАГО будет считаться недействительным только после его расторжения Поэтому новый владелец не сможет оформить страховку сразу после покупки машины. Важно не затягивать с расторжением — без полиса на свое имя владелец не сможет зарегистрировать машину и рискует получить штраф.
Если вы продаете автомобиль по генеральной доверенности, то расторгнуть ОСАГО вы не сможете. Но при этом можно будет вписать нового владельца в действующий полис как водителя. После окончания срока действия он сможет оформить страховку на свое имя.
Возможен ли отказ в возврате средств
Иногда страховая компания может затягивать перечисление компенсации или отказывать в ее выплате. Она может объяснять это различными причинами — например, издержками работы бухгалтерии или характеристиками страхователя. В этом случае вы можете потребовать письменного обоснования причин отказа и задержки.
По закону отказать вам в выплате компенсации по ОСАГО вам могут в трех случаях — если заявление оформлено неправильно, если при покупке полиса страхователь предоставил неверные сведения либо если страховая компания была признана банкротом. Во всех остальных случаях отказ в компенсации будет незаконным. Вы можете обжаловать его в вышестоящей организации (например, в РСА и Центробанке) или потребовать судебного разбирательства.
Чтобы вернуть часть денежных средств, необходимо подготовить полный пакет документов. Список един для всех страховых компаний и включает в себя:
| Паспорт | Для подтверждения личности необходимо предъявить паспорт. |
| Доверенность | Если вопросами расторжения занимается не страхователь, а иное лицо, то запрашивается нотариальная доверенность. Если машина принадлежит организации, то необходимо предъявить простую доверенность от директора, которая будет заверена печатью. |
| Реквизиты счета | Поскольку возврат премии происходит не сразу, а после рассмотрения полного пакета документов, необходимо предъявить полные реквизиты личного счета. Если нет реквизитов, то необходимо попросить выдать средства наличными. |
| Подтверждение прекращения прав собственности | В данном случае необходимо предъявить:
|
| Заявление | Заполнить бланк заявления можно как ранее, так и в офисе страховой компании. В заявление потребуется указать:
Представители крупных страховых компаний самостоятельно заполняют бланк заявления и предлагают застрахованному автолюбителю проверить и поставить подпись. |
| Бланк ОСАГО | Поскольку ОСАГО расторгается, бланк договора необходимо вернуть представителю страховой компании. При необходимости можно попросить сотрудника сделать копию и заверить ее подписью и печатью. |
| Чек об оплате | Если есть возможность, необходимо предоставить квитанцию на оплату страховой премии. Если документ отсутствует или утерян, ничего страшного, поскольку страховая компания все равно обязана принять пакет документов. |
Весь перечисленный пакет документов необходимо предоставить в оригинале. Если автолюбитель не может лично обратиться в офис и планирует отправить документы курьером или заказным письмом, то со всех документов необходимо сделать копию и нотариально заверить.
Порядок расторжения договора при продаже автомобиля
Страховщики считают возможным прием обращений от клиентов о выдаче неиспользованных средств в течение двух месяцев после реализации авто. При более позднем визите в офис фирмы страхователю могут отказать в данной услуге. Кроме того, величина выплаты будет становиться меньше с каждым днем, если автовладелец медлит заявлять о возврате средств. Если до конца срока ОСАГО осталось несколько дней, то сумма возврата будет небольшая, и не стоит ради нее тратить свое время. Но если период страхования завершится спустя 3-4 месяца, то позаботиться о возвращении неиспользованной суммы надо.
Страховщики не учитывают срок подачи заявлений, когда владелец авто погиб или скончался. Договорные отношения прекращаются по заявлению его детей или внуков, датой расторжения считается день гибели страхователя. Выплаты производятся после вступления родственников в права наследования и предъявления ими свидетельства о смерти. При полной утрате автомобиля датой завершения контракта будет день повреждения машины.
Есть еще одно условие — новый собственник должен зарегистрировать авто в ГИБДД. При продаже ТС по генеральной доверенности выплаты остатков не предусмотрены.
Для гарантированного возврата денег водитель должен представить страховщику документы в подтверждение того, что досрочное возвращение средств действительно необходимо.
Чтобы получить от страховщика возврат остатка страховки, автовладельцу понадобятся:
- личный паспорт;
- бланк полиса;
- договор о продаже ТС или его копия;
- реквизиты банковского лицевого счета или пластиковой карты для перечисления денег.
Обращаться нужно к своему страховщику, у которого оформляли ОСАГО. Процедура проводится быстро и серьезных проблем не вызывает. Иногда возникают спорные ситуации, связанные с количеством возвращаемых средств.