Причины отказа в выдаче кредита
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Причины отказа в выдаче кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чаще всего причина отказа в кредите понятна: просрочки или задолженности в КИ, недостаточная платежеспособность. Но бывают ситуации, когда все не так очевидно: банки отказывают с хорошей кредитной историей без просрочек, при наличии официальной работы с достойной зарплатой. Рассказываем, почему так происходит и как найти причину отказов. Если понять, в чем дело, ситуацию можно исправить — и получить нужную сумму.
Почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей
Представим ситуацию: человек пытается взять кредит, но ему раз за разом отказывают. Он проверяет КИ и не обнаруживает там никаких посторонних записей: все хорошо и нет ничего, что могло бы смутить кредитора. Но отказы продолжаются. В этом случае причину стоит поискать вне кредитной истории. Чем выше сумма и больше срок, тем тщательнее кредитор проверяет заемщика, и порой на итоговое решение могут повлиять неочевидные на первый взгляд детали.
Статус предпринимателя
Существует легенда, что банки традиционно с подозрением относятся к представителям некоторых профессий: журналистам, адвокатам, профессиональным военным, риелторам и прочим работникам, чей труд сопряжен с высокими рисками. Достоверно неизвестно, насколько правдив этот слух. Но есть категория заемщиков, которым банки действительно нередко отказывают: это индивидуальные предприниматели и учредители ООО.
Банки могут предположить, что кредит, пусть даже взятый на личные нужды, на самом деле пойдет на развитие бизнеса — а это совершенно другой уровень рисков. К тому же сама по себе деятельность предпринимателя рискованна: прибыль зависит от множества факторов, и просчитать надежность заемщика сложно. Впрочем, из ситуации есть выход: банки более положительно относятся к людям, которые сотрудничают с ними давно и по разным вопросам.
Если вам не дают кредит, получите кредитную историю и проверьте:
- В титульной части — размер просрочки, негативные счета, количество одобренных и отклонённых заявок на кредиты.
- В разделе с персональной информацией — достоверность и «постоянство» (смену адресов и телефонов).
- В разделе «Счета» — графики платежей и количество микрозаймов.
- В «Информационной части» — причины отказа в кредитной истории.
Чего делать не нужно:
- Закидывать банки заявками на кредиты. Это испортит кредитную историю.
- «Исправлять» кредитную историю микрозаймами.
- Искать специалистов, которые «позвонят куда следует» и молниеносно исправят кредитную историю. Нарвётесь на мошенников.
Плохая кредитная история
Кредитная история — это досье, где описывается поведение человека как заемщика. Она хранится в специальных бюро — БКИ. Там указано, когда и какие кредиты брал человек, какие финансовые обязательства у него есть сейчас, сталкивался ли он с долгами. И если кредитное поведение заемщика покажется банку сомнительным, кредит он, скорее всего, не выдаст. Сюда относятся:
- непогашенные задолженности по кредитам, займам, ЖКУ, алиментам и другим выплатам;
- наличие просрочек по кредитным платежам в прошлом, особенно если просрочки были частыми и большими;
- высокая кредитная нагрузка, или закредитованность, — множество обязательств одновременно;
- факт банкротства или исполнительного производства в прошлом или настоящем.
Впрочем, даже если просрочки и задолженности были — это не всегда приговор. Человек, который успешно все погасил и с тех пор не допускал таких ошибок, может получить кредит: недавнее поведение для банка значит больше, чем прошлое.
Отказ на этапе одобрения недвижимости
В некоторых случаях банк может отказать в предварительно одобренном кредите уже на этапе проверки недвижимости.
Когда вы покупаете недвижимость в ипотеку, она остается в залоге у банка до момента выплаты кредита. Поэтому банк должен убедиться, что с этой недвижимостью все в порядке. Это позволит защитить и вас, как покупателя.
Для этого банк внимательно проверяет все необходимые документы на недвижимость и более тщательно проверяет документы по участникам сделки. И только после этого принимает решение — готов ли он предоставить вам кредит на покупку именно этой недвижимости.
Если при проверке будут обнаружены какие-то серьезные проблемы или риск потери недвижимости для покупателя будет слишком велик, банк примет отрицательное решение.
Распространенные причины отказа в кредите
Приводим самые частые причины отказа в кредите в 2022 году.
Выплачиваете минимальный платеж по кредиткам. Минимальный платеж не считается просрочкой, но банкам это говорит о низкой платежеспособности — раз заемщик не платит сразу или большими частями, значит, возникнут проблемы. Если вы долгое время, например от полугода, выплачиваете один минимальный платеж, в кредите банки откажут.
Тратили деньги с кредитки после беспроцентного периода. Если процентный период закончился или вы не пополнили карту, чтобы он начался заново, потратив при этом деньги с карты, банк с большой вероятностью откажет в кредите. Для банка это сигнал о том, что вы не пополните карту.
Маленькая официальная зарплата. Даже если до этого банк одобрял вам заявку на кредиты, превышающую вашу белую заработную плату, и с учетом зарплатной карты в банке, вам могут отказать. Случаи отказа увеличились после введения санкций. Большинство банков смотрят только на официальную зарплату, даже если просит указать все источники заработка.
Кредиты в других банках. Если раньше банки лояльнее относились к тем, у кого есть непогашенные кредиты в других банках, то после повышения ключевой ставки кредиты стали одобрять реже.
Траты на покупки еды и одежды. В банках действуют системы подсчета трат клиентов во всех магазинах и сервисах. Например, в приложении «Сбера» показано, сколько конкретно вы потратили денег на еду или предметы быта. Если это больше половины зарплаты, банк может отказать в кредите. Учитываются даже заявки на новые кредиты, кредитки, которые вы оформляли в момент, когда у вас заканчивались деньги после таких трат.
Обращались в разные банки и получали отказ. Например, обратились в банк, где вы не соответствуете условиям, и он отказал. Или вам отказали по одной из причин выше. Потом обратились в другой банк с похожими требованиями — там тоже отказ. Третий банк, вероятно, тоже откажет, потому что система отобразит ваши заявления с отказами от других банков.
Брали несколько раз кредит в банке и погашали им другие. Если у вас было два или три кредита, а вы взяли четвертый и сразу погасили им старые, банк может отказать в новом кредите. Банку не выгодно, когда старые кредиты погашают не по программе рефинансирования. Особенно банк обращает на это внимание, если вы делали так более двух раз.
Дело в том, что программа перекредитования, рефинансирование, во всех банках становится доступной минимум через полгода и начиная с определенной суммы, поэтому, несмотря на пониженные ставки, банк всегда остается в выигрыше.
В компании провели массовые сокращения. Если в вашей компании провели сокращения, есть риск банкротства или риск вашего увольнения, банк может отказать в выдаче кредита.
Что учитывают при проверке заемщика?
При проверке клиента специалисты банка уделяют особенное внимание нескольким моментам:
- Платежеспособность. Согласно нормам законодательства, выплаты не должны превышать 50% от общей суммы доходов заемщика. В группу риска попадают клиенты, не имеющие возможности официально подтвердить уровень доходов (справкой 2-НДФЛ) или с обоснованно низким, нестабильным доходом.
- Возраст. Несмотря на то, что многие банки предлагают оформить кредиты лицам от 18 лет или 21 года, далеко не все финансовые организации идут на это. Нестабильность на рабочем месте, вероятность призыва в армию, непродолжительный трудовой стаж — все это повышает риск невозврата выданного кредита. Меньше всего шансов оформить кредит у граждан от 18 до 25 лет и тех, кому больше 60 лет.
- Кредитная история. Одной из главных причин отказа в выдаче кредита является испорченная кредитная история. Если за заемщиком числятся постоянные просрочки и несоблюдение условий договора, он автоматически будет отнесен к категории «ненадежных» клиентов. Заемщик с нулевой кредитной историей проверяется более тщательно. Поскольку банку не удается оценить уровень ответственности клиента, во внимание принимаются все остальные факторы.
- Вероятные гарантии для банка. Наличие имущества в собственности или поручителя существенно увеличит шансы в предоставлении необходимой денежной суммы.
Кроме этого, большинство банков обращают внимание на текущее место работы, статус компании и трудовой стаж клиента — если это сезонная или временная работа, то в кредите, вероятнее всего, будет отказано.
Безупречная кредитная история — важный аргумент для банка, выдающего кредит. Если у вас именно такая — большинство финансовых учреждений будет вам доверять больше, чем лицам с неблагоприятным финансовым бэкграундом. Привилегии, как правило, выражаются в виде сниженных ставок и расширенных лимитах. Однако наравне с кредитной историей не менее важным фактором остается платежеспособность клиента.
Банк всегда тщательно оценивает и сопоставляет уровень доходов и расходов заемщика. Даже при безупречной КИ клиенту откажут в займе, если его расходы будут превышать доходы. В качестве основных расходов банк учитывает:
- плату за аренду жилья;
- действующие кредиты;
- алиментные обязательства;
- иные регулярные расходы.
Первый и самый основополагающий фактор — это ваша платежеспособность
Один из важнейших показателей, исследуемых при скоринге – платежеспособность клиента. Нестабильное финансовое состояние, отсутствие постоянного места работы, низкий показатель официальных доходов, малый опыт работы воспринимается многими банками как отсутствие гарантий о своевременном внесении денег. Существует правило: сумма ежемесячного платежа должна составлять не более 40% от общих доходов.
Отдельно стоит выделить случай, когда клиент с высоким уровнем доходов запрашивает подозрительно скромный по сумме кредит. Такой заемщик вызывает определенные опасения у банков. Кроме того, финансово обеспеченный гражданин погасит сумму в короткий срок, а это сулит небольшую прибыль, которая с трудом покроет все операционные расходы на обслуживание. В интересах банка по максимуму растянуть срок оплаты.
Как выяснить, почему отказано
Банк оставляет за собой право не оповещать клиентов о мотивах отказа в предоставлении кредита или ссуды. Подавляющее большинство организаций объявляет об этом условии еще до начала рассмотрения заявки. Если заемщик подходит для получения кредита, но может понять причину отказа, стоит обратиться в «Бюро кредитных историй». Основная задача этой компании – сбор и хранение всех кредитных историй.
Первое обращение бесплатно, в дальнейшем клиент оплачивает каждый запрос отдельно. Не стоит исключать фактор технического сбоя, при котором случайным образом меняются сведения о кредитной истории заемщика. Для решения проблемы нужно написать заявление по установленной форме и предоставить подтверждающие документы.
Альтернатива – услуги кредитных брокеров. Они помогут выявить те условности, которые вызывают подозрение у организаций.
В период пандемии коронавируса российские банки начали выдавать кредиты удаленно, не требуя личного визита человека в банк. Но требования к документам, подтверждающим платежеспособность клиента, у них остались прежними. Это, в первую очередь, скан всех заполненных страниц паспорта, ИНН, СНИЛС. Часть банков даже не спрашивают подтверждение дохода — справку 2 НДФЛ.
Почему? Да потому, что в России заработала система удаленной идентификации и аутентификации — ЕСИА. Она реализована на базе портала «Госуслуги». Как правило, у любого человека, зарегистрированного на портале, можно проверить отчисления в Пенсионный фонд, а, значит, и сведения о зарплате и работодателе.
Так же через Госуслуги можно и подать запрос на проверку кредитной истории потенциального клиента, узнать об открытых на его имя исполнительных производствах и иную информацию, которая позволит банку оценить потенциальную возвратность своих средств.
Поэтому на сайтах многих банков, которые стали за последний год выдавать кредиты онлайн, можно найти сообщение — при авторизации клиента через портал Госуслуги — скидка на процент по кредиту (сниженная ставка по займу).
Если вас интересует, почему вы не можете получить кредит или не знаете, как справиться с просроченными задолженностями, обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Мы подскажем порядок действий и поможем решить ваши проблемы.
Почему банки отклоняют заявки на займ?
Любой кредитор выдает заемщикам деньги с целью получить от этого прибыль, и это ни для кого не является секретом. Чтобы обрести уверенность в том, что заемщик полностью выплатит займ без просрочек и иных проблем, банки внимательно рассматривают анкету клиента и его документы, проверяя их на предмет соответствия внутренним требованиям компании. Частыми причинами отказа в выдаче займа являются такие:
- Плохая либо неблагоприятная кредитная история, например, если у человека уже есть кредиты.
- Отсутствие кредитной истории – не всегда веская причина, но некоторые банки могут отказать.
- Предоставление заемщиком ошибочных или ложных сведений о себе при заполнении анкеты.
- Подача на рассмотрение не всех документов, которые нужны для рассмотрения заявки.
- Несоответствие клиента возрастным ограничениям, установленным в выбранном банке.
- Для ипотечных займов – приобретаемый объект недвижимости не подходит под требования кредитной организации.
- Для мужчин в возрасте до 27 лет – отсутствие военного билета с отметкой о прохождении службы.
- Неблагонадежность заемщика – наличие судимости, регулярная неуплата штрафов, алиментов.
Что может испортить КИ
Кредитную историю ухудшают:
- Просрочки по кредитам;
- Неактуальные данные;
- Банковские ошибки;
- Задвоение данных;
- Частые запросы кредитов и отказы;
- Частая смена данных;
- Высокая долговая нагрузка;
- Частое использование микрокредитов;
- Поручительство;
- Судебные разбирательства;
- Небанковские долги;
- Мошенничество;
- Банкротство.
Разберем каждый вариант подробно.
Последовательность действий при отказе
В случае отказа банка выдачи кредита следует попробовать следующие варианты:
- Заявку на получение займа подать в разные банки, в которых еще нет ваших заявок. При таком методе увеличивается возможность получить положительный ответ, так как многие банки не хотят терять клиентов.
- Если причина отказа невнятна, то нужно попытаться использовать займ с залогом на имущество. Все банки на такой вид займа смотрят наиболее положительно;
- Следует наиболее точнее определить платеж на каждый месяц, то есть не забыть все ежемесячные расходы, учитывая каждого члена семьи и иждивенцев;
- При срочной нужде в финансах можно воспользоваться микрозаймом либо обратиться за помощью к наиболее известным банкам, которые не отказывают клиентам в тяжелой ситуации. Но процентная ставка в таких банках намного выше, чем в других.
Банки, которые чаще не отказывают в кредите
- Первая группа. Крупные банки активно наращивающие объем выданных кредитов и контролирующие большие потоки ликвидности.
- Вторая Группа. Мелкие банки с низкими требованиями к заемщикам, выдающие кредиты без детальной проверки граждан.
- Третья группа. Банки, которые активно рекламируют свои кредитные продукты и не предъявляют серьезных требований к заемщику.
Раз в неделю я буду актуализировать список банков, в которых легче всего взять кредит без проблем, дата обновления списка указана ниже.
Ни в коем случае, не отправляйте заявку на кредит сразу во все банки! Достаточно 3-х банков, т.е. по одному из каждой группы.
Обновлено: г.
- Первая группа
- ВТБ 1.421.153.785
- Газпромбанк 710.409.158
- Россельхозбанк 426.791.131
- Вторая группа
- Почта Банк 37.529.243
- Восточный Банк 35.590.730
- Локо Банк 15.683.867
- Третья группа
- МКБ 270.616.963
- Тинькофф Банк 67.969.378
- Ситибанк 58.303.004
- ОТП Банк * 31.614.763
- Ренессанс Кредит 23.029.427
* — красной звездочкой отмечены новые банки в списке.
Использование этого списка не даст 100% гарантии на одобрение кредита, но все же увеличит Ваши шансы получить кредит.
Как получить пособие по безработице Как и где получить пособие по безработице. Оформление пособия по безработице пошаговая инструкция.
«Ненадежная» профессия или работодатель
При принятии решения о выдаче крупной денежной суммы служба безопасности банка обязательно проверит вашего работодателя. Связано это с тем, что весомые займы выдаются на длительный срок. В этом случае отказы получают, если:
1. Вид деятельности вашей компании весьма рискован либо находится в шатком положении в данный конкретный момент времени в связи с экономическим положением страны. Возможно, этот сектор экономики просто угаснет, не справившись с очередным кризисом.
2. Ваша профессия сопряжена с риском для жизни (работники МЧС, МВД, пожарники, военные и т.д.), и в случае несчастного случая банк теряет свои доходы. Страхование здоровья и жизни может быть выходом из этой ситуации.
3. Вы являетесь индивидуальным предпринимателем. Нет никакой гарантии, что вы потратите деньги на себя, а не на свой бизнес. Как известно, в каждом банке есть линейка кредитных продуктов для ИП. Но все они выдаются на строго определенные цели, безналичным путем на счет продавца и требуют отчета о потраченных средствах. Кроме того, нужно будет предоставить бизнес-план с обязательным расчетом периода окупаемости проекта. Получить такую ссуду всегда сложнее, чем стандартный потребительский кредит, поэтому предприниматели идут на уловки и стараются скрыть истинную цель кредитования.
4. Вы работаете на ИП. У такого работодателя всегда проще остаться без работы, чем в любой другой организации.