Нужно ли ОСАГО если есть КАСКО?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Нужно ли ОСАГО если есть КАСКО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Несмотря на то, какой страховой полис собирается оформить водитель, ему в первую очередь необходимо определиться со страховой компанией, и предоставить ей соответствующие документы. Как правило, почти во всех страховых организациях можно покупать и КАСКО и ОСАГО. А некоторые из компаний предоставляют своим клиентам скидку при приобретении комплексной страховки.
В чем отличие ОСАГО от КАСКО?
Эти программы связаны, но многие все ещё не знают, какие отличия между страховой программой ОСАГО и КАСКО. Начнем с того, что ОСАГО позволяет покрыть убытки за ущерб нанесенный чужому авто, а вот виновник по страховому договору не получает никакой компенсации. Если его транспорт или он сам пострадали, весь ущерб придется покрывать самостоятельно.
А вот КАСКО – страхование, которое позволяет застраховать и вашу машину. Таким образом получите компенсацию на ремонт собственного авто. Причем нет никакой принципиальной разницы, являетесь ли вы виновником аварии. Деньги выдадут, даже если авария произошла по вашей вине. Более того, КАСКО более разноплановая программа, которая покрывает расходы, если автомобиль пострадал в результате действий вандалов, из-за упавшего дерева. Даже если авто угнали вам выплатят компенсацию. Более того, страховка сработает, даже если автомобиль был полностью уничтожен – например, сгорел.
Страховой полис КАСКО позволяет подключать доп.услуги. Оформляя рассматриваемую страховку, просто уточните этот момент. Например, отдельно страхуется специальное оборудование. Также в рамках рассматриваемой программы можно застраховать и пассажирские жизни (даже если они будут домашними питомцами).
Возмещение ущерба по страховымполисам ОСАГО и КАСКО
ОСАГО не передает деньги на руки человеку, оформившему рассматриваемый полис. Помните зачем нужно ОСАГО? Для того чтобы покрыть ремонт автомобиля, который пострадал по вашей вине. Именно на это пойдут деньги. Правда ни одна из сторон рассматриваемые средства не получит.
СтрахованиеКАСКО в этом плане более лояльно, поскольку в договоре можно прописать в каком виде хотите получить помощь. Например, скажите, что хотите получить деньги или же средства сразу же пойдут на оплату ремонта, без посредников. В случае, когда выбираете оплату ремонта, проводить его можно в любом выбранном автосервисе, договорившись об этом со страховой, с которой заключили договор страхования.
Лимиты здесь также стоят, но они обуславливаются условиями договора, а не директивными требованиями государства. Денежная выплата прописана в договоре, но выделяется не максимальная сумма, а выплата в размере ущерба. Ущерб оценивается экспертом страховой.
Рассмотрим, зачем полис осаго и каско:
| КАСКО | ОСАГО |
| Позволяет застраховаться если авто будет утеряно | Страхует то, что автомобилист понесет ответственность перед другими участниками движения, если станет виновником аварии |
| Имеет добровольный характер | Страхование обязательно |
| Страхователь сам выбирает способ возмещения, согласовав его с СК | Страховая компания сама указывает, как будет компенсироваться ущерб |
Основные отличия страховок
Если кратко сравнить между собой страхование ОСАГО и каско, получится следующее:
- ОСАГО приобретается в обязательном порядке, а каско – по желанию автовладельца.
- Полис первого типа страхует гражданскую ответственность автолюбителя, а второго – материальное имущество (транспортное средство).
- По ОСАГО возмещение ущерба производится только пострадавшему в ДТП. А по каско страховщик возмещает владельцу машины ущерб, полученный в результате ее повреждения или угона.
- Полис ОСАГО не подразумевает выбор нужных водителю рисков, в то время как в договоре по каско указываются конкретные риски, и как правило их можно выбрать (именно те риски, которые необходимы владельцу ТС).
Для чего нужна страховка ОСАГО
Некоторые думают, что ОСАГО — это страхование автомобиля. А если есть КАСКО, зачем ОСАГО? На самом деле это не так, несмотря на то что полис обязательного страхования оформляется на конкретную машину, он защищает не транспортное средство от ущерба, а гражданскую ответственность водителя перед другими людьми.
Это значит, что виновнику ДТП не нужно ремонтировать автомобиль потерпевшей стороны из своего кармана.
Выплату возьмет на себя страховая компания по ОСАГО в рамках лимита ответственности по полису. Обычно эта сумма составляет 400 т. р. на имущество каждого потерпевшего. Имуществом, кстати, может быть не только машина, но и фонарный столб, велосипед или чей-то забор.
Еще страховка ОСАГО защищает водителя в случае причинения им ущерба жизни и здоровью людей: пассажиров или пешеходов. Выплата в данном случае может достигать 500 т. р.
В отличие от автогражданки, по КАСКО страхователь может рассчитывать лишь на ремонт своего автомобиля. При этом оформление ОСАГО обязательно для всех автовладельцев. Именно поэтому не задумывайтесь, нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО.
Справедливости ради стоит отметить, что за дополнительную плату в страховку КАСКО тоже можно включить риск гражданской ответственности. Лимит обязательств может даже превосходить страховую сумму по ОСАГО и достигать 2-3 млн р. Однако по правилам в первую очередь производится компенсация по договору обязательного страхования, а если ее не хватило – по добровольному. Поэтому даже если есть КАСКО, надо делать ОСАГО, чтобы обезопасить себя от выплат третьим лицам.
Так как в подавляющем большинстве потерпевшие заявляют о выплате в свою страховую компанию, складывается впечатление, что возмещение по ОСАГО осуществляется по страховому полису пострадавшего. По этой причине многие путают обязательное страхование с КАСКО, считая, что страховщики платит ему за факт причинения вреда автомобилю.
Однако даже несмотря на то, что заявление об ущербе принимает компания потерпевшего, она лишь выступает посредником между заявителем и страховщиком виновника. В конечном итоге вред будет возмещен по полису виновника. Таким образом, приобретая полис ОСАГО, вы страхуете себя от необходимости оплачивать чужой ремонт, но никак не свой автомобиль.
А стоит ли добровольно страховать автомобиль
Даже при наличии автогражданки добровольно застраховать ТС все же стоит:
- если автомобилист будет признан виновным в ДТП, то оплатят ремонт его машины, по ОСАГО же – только ремонт чужой;
- добровольное автострахование нужно еще и потому, что в рамках него выплатят компенсацию за гибель или повреждение своей машины при любом неблагоприятном событии – пожар, взрыв, угон, стихийное бедствие, техногенная катастрофа и др.;
- по соглашению добровольного страхования потерпевший вправе отремонтировать свое авто в ДТП, если размер стоимости ремонта превысит 400 тыс. рублей, при отсутствии же полиса придется обращаться в суд.
Чем отличаются полисы КАСКО от ОСАГО?
Что ОСАГО, что КАСКО имеют различия в ряде случаев: начиная от законодательной базы, заканчивая ценой как самого полиса, так и денежной компенсации.
Страховой полис ОСАГО подразумевает обязательное наличие у каждого владельца автомобиля, причём страхуется не сам автомобиль и даже не его владелец. Под понятием страховки подразумевается ответственность того, кто управлял транспортным средством. В случае ДТП, покрытие убытков страховщик выплатит пострадавшему, ну а виновник не получит никакой компенсации
КАСКО – исключительно добровольное решение каждого владельца транспортного средства. Такая страховка исключает из себя пункты по страхованию ОСАГО. Собственно, в случае ДТП, страховщик покроет весь ущерб, причиненный собственнику автомобиля, не важно, виновен он или нет. Помимо этого есть ряд происшествий, от которых владелец может застраховать свой автомобиль, причём договор довольно гибкий.
Какую страховку выбрать, если я часто попадаю в ДТП?
Выбор страховки достаточно ситуативен: если вы – виновник ДТП, то вы не сможете рассчитывать на материальные компенсации от своей страховой компании по ОСАГО, ведь вы страхуете свою ответственность. Поэтому все средства будут выплачены пострадавшему. В такой ситуации стоит обращаться по полису КАСКО, если он у вас есть.
Если же пострадали вы, большая выплата будет по добровольному полису. Да, на первый взгляд, по выплатам это может показаться куда более выгодным, нежели ОСАГО, но есть ряд нюансов. Один из таких – износ вашего автомобиля. Он не будет браться в учёт, а стоимость полиса на последующий год будет выше. В данной ситуации разумнее обратиться по обязательному полису.
Да, выплаты будут меньше, зато сохранится ваш рейтинг, бонусы, а также будет скидка на следующий год.
Бывает так, что при аварии виноваты обе стороны, так называемая “обоюдка”. В данной ситуации, страховые выплаты получат обе стороны. Но размер их составит всего лишь 50%. Конечно же, если у обеих сторон оформлены полисы ОСАГО.
Полис КАСКО нельзя расторгнуть отдельно от ОСАГО?
Еще одно заблуждение связанное с тем, что информация о двух видах страхования содержится на одном бланке.
1.8. В случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, в том числе в связи с отказом от договора обязательного страхования, в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 12 февраля 2016 года N 41072, 27 июня 2016 года N 42648, 8 сентября 2017 года N 48112 (далее — Указание Банка России N 3854-У), возврат страхователю страховой премии или ее части по договору добровольного страхования производится страховщиком в порядке, установленном Указанием Банка России N 3854-У.
Возможность расторгнуть КАСКО без расторжения ОСАГО существует, она предусмотрена пунктом 1.8 указания.
Что касается расторжения ОСАГО, то вместе с ним расторгается и полис КАСКО:
1.6. В случае досрочного прекращения договора обязательного страхования договор добровольного страхования прекращается с той же даты, что и договор обязательного страхования.
На всякий случай напомню, что существуют всего 5 причин для расторжения ОСАГО, при которых часть стоимости страховки возвращается:
- смерть гражданина — страхователя или собственника;
- ликвидация страховой компании;
- отзыв лицензии страховой компании;
- гибель (утрата) транспортного средства;
- замена собственника транспортного средства (продажа автомобиля).
Различия в сути и нюансы в пользовании
КАСКО и ОСАГО – это два совершенно разных продукта страховой компании, первое является добровольным, второе обязательным для всех автовладельцев и не важно есть ли у вас другая страховка на ТС.
Они призваны помочь остаться в рамках правого поля в сложной стрессовой ситуации, отчасти или полностью компенсировать убытки, минимизировать риск потери собственных денег автовладельцами.
Что это такое:
- ОСАГО – юридическим языком — страхование автогражданской ответственности водителя, простым и доступным – страховка водителя, в случае, если он попадает в ДТП. Страховая компания берет на себя обязательства выплатить сумму ущерба вместо виновника аварии.
- КАСКО – страхование ТС по многим позициям, включая угон или повреждения в случае наезда на препятствие или ДТП. Это коммерческая страховка имущества в привычном понимании, когда СК обещает возместить ущерб при любых проблемах.
Автострахование в разных страховых компаниях
Можно говорить о преимуществах и в этом случае. КАСКО — страхование не из дешевых. А потому автовладелец лично выбирает, где ему предпочтительнее и выгоднее страховаться.
Есть еще одно обстоятельство, влияющее на выбор. Прошло то время, когда для получения компенсации обращаться приходилось в две страховые компании: свою и второго участника-виновника аварии. Теперь же возмещение ущерба, если авария с участием двух авто незначительная, можно получить, обратившись лишь в свою СК.
Так что место, где заключаются договоры КАСКО и ОСАГО, могут иметь значение.
Когда авария серьезная, с пострадавшими, придется обратиться в компанию виновного в ДТП, если оба участника происшествия имеют действующие полисы обязательного страхования. В этом случае будут компенсированы средства не только на восстановление ТС, но и на лечение пострадавших, правда, с ограничением по суммам (в договоре все прописано).
В чем отличия ОСАГО от КАСКО?
ОСАГО — обязательное страхование, а КАСКО оформляется по желанию водителя — наверное, это можно назвать основным различием между этими программами. Кстати, если транспортное средство приобретается в кредит, то банк может навязать добровольное страхование.
Названия компаний представлены в аббревиатуре, расшифровка которой напрямую характеризует обязанности страховщика. Так, например, ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности.
Следовательно, помимо того, что данный вид автогражданки — обязательный вид страхования, его основная цель — помощь в погашении ущерба, нанесенного виновником ДТП, являющегося прямым клиентом ОСАГО.
В случае с КАСКО дело обстоит несколько иначе. Для начала расшифруем аббревиатуру. КАСКО — комплексное автомобильное страхование кроме ответственности. Это означает максимально охватывающую страховую защиту. Направлена на защиту вашего поврежденного транспортного средства. Наличие полиса КАСКО не покрывает ответственности за порчу чужого имущества.
Стоимость автостраховок
На стоимость полисов влияет множество факторов.
- Тип собственника. Страховые полисы доступны частным лицам и организациям. Стоимость страховки для юрлиц выше, для них предусмотрены только неограниченные продукты.
- Место регистрации. Для жителей крупных городов действуют повышающие коэффициенты. Это обусловлено высокой вероятностью ДТП в связи с плотным трафиком.
- Срок безаварийной езды (КБМ). Аккуратные водители получают преференции. Каждый год безаварийного вождения дает пятипроцентную скидку.
- Тип авто. Каждое транспортное средство страхуется по собственной тарифной сетке. Наиболее выгодные условия предусмотрены для владельцев легковых авто и мотоциклов.
- Мощность двигателя. От мощности силового агрегата зависит цена обязательной и необязательной страховки. Наименьшие издержки грозят владельцем авто с ДВС до 70 л.с.
- Количество водителей. Чем меньше лиц вписано в полис, тем дешевле его приобретение. Наибольшую стоимость имеют неограниченные страховки. Они позволяют использовать транспорт всем водителям, имеющим права.
- Стаж. Опытные водители страхуются по сниженной ставке, новички – по максимальной.
- Период страхования. Приобретение КАСКО и ОСАГО возможно на 3 – 12 месяцев. Выбор в пользу максимального периода позволит неплохо сократить расходы.
При расчете КАСКО также учитывается стоимость транспорта. Она указывается в соответствующем отчете, подготовленном оценщиком компании.
ОСАГО при ДТП: как получить выплату?
После ДТП потерпевшим важно подождать оформления документов для выплаты и не ремонтировать автомобиль до этого момента. Подавать документы в страховую лучше сразу после аварии и не затягивать с этим, особенно это касается выплат по Европротоколу (оформление ДТП без полицейских).
Потерпевшему за возмещением нужно будет обратиться в свою страховую компанию. Однако для этого должны быть выполнены все условия. Они указаны в ст.14.1 закона об ОСАГО:
- в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам, участвовавшим в данном ДТП;
- ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.
Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если было ДТП с пострадавшими
-
заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
-
документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
- согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
- извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе;
- копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством.
Когда водители попадают в аварию, благодаря полису обязательного страхования СК выплатит компенсацию потерпевшей стороне. Это очень продуманная мера, так как каждый день на дорогах происходит множество ДТП. При этом водители далеко не всегда бывают готовы возместить ущерб самостоятельно.
Договор по ОСАГО должны заключать все автовладельцы. Он бывает двух видов:
- с ограниченным списком лиц;
- с неограниченным списком лиц.
В первом случае к управлению автомобилем допускаются лишь те водители, которые занесены в полис. Если сотрудник ДПС остановит машину, когда за рулем будет находиться другой человек, то автовладельца оштрафуют.
Чтобы оформить ОСАГО на автомобиль, необходимы следующие документы:
- паспорт;
- свидетельство о регистрации;
- диагностическая карта;
- водительские права;
- полис, срок действия которого заканчивается.
Дорога бывает непредсказуемой даже для самых опытных автолюбителей. Ведь на ней встречаются самые разные категории водителей, обладающих разными навыками вождения. Одни строго следят за техническим состоянием своего транспортного средства, другие даже не проверяют самых элементарных вещей.