Особенности рефинансирования военной ипотеки в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности рефинансирования военной ипотеки в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Отзывы заемщиков позволяют сделать вывод о том, что с помощью рефинансирования военной ипотеки перекредитовать жилищный займ на более выгодных условиях. Услугу предоставляют многие банки – Россельхозбанк, Открытие, Промсвязьбанк, Газпромбанк, банк Россия. Средняя процентная ставка по кредиту составляет 8-8,5%.

Кто может перекредитовать военную ипотеку, а кому откажут?

Теоретически рефинансирование ипотеки доступно любому действующему или отставному военнослужащему, взявшему кредит на покупку жилья под залог приобретенного объекта недвижимости.

На практике действуют следующие ограничения:

1. Жалование с надбавками должно соответствовать долговой нагрузке, то есть примерно вдвое превосходить сумму ежемесячного взноса.
2. Объект недвижимости представляет собой новое строение или его часть (например, квартиру в многоэтажном доме). Без соблюдения этого условия невозможно не только рефинансировать военную ипотеку, но и заключить первичный кредитный договор в рамках программы НИС.
3. Заявитель проходит службу или уволился из Вооруженных сил по льготной статье (например, по сокращению, завершению контракта без продления или медицинским показаниям).
4. Остаточная задолженность должна находиться в установленных пределах по минимуму и максимуму.
5. Не было отказа от личного страхования. Для военной ипотеки оно является обязательным.
6. Предоставлен полный пакет требуемых документов.

При несоблюдении каждого из перечисленных условий вероятен отказ в перекредитовании.

Преимущества рефинансирования

Основные плюсы рефинансирования военной ипотеки:

1. Уменьшается процентная ставка по кредиту. Если вы брали ипотеку в 2015-2016 годах, снижение ставки будет особенно ощутимым.
2. Полностью погашается старый кредит, и все начинается как бы с чистого листа, при этом, разумеется, то, что вы уже погасили, уменьшит сумму нового кредита.
3. Увеличивается срок кредитования и уменьшается за счет этого ежемесячный платеж дополнительно к снижению суммы процентов. Например, если вы оформили ипотеку в 2015 году на 10 лет, а в 2019 году заключили новый кредитный договор на тот же срок, то общий срок кредитования составит фактически 14 лет.
4. Можно сменить банк-кредитор, если что-то в старой кредитной организации вас не устраивает.

Указанные преимущества – условная модель. Чтобы узнать, сможете ли вы их получить, какие будут в реальности выгоды, нужно анализировать конкретную ситуацию:

1. Состояние текущего кредита. Когда он оформлен, на каких условиях, сколько осталось платить по нему, какова сумма основного долга и сумма процентов, в каком режиме вы платите (согласно графику, с просрочками, с опережением графика) и другие частные нюансы.
2. Условия рефинансирования. Срок нового кредита, процентная ставка, сумма кредита (только на погашение старой ипотеки или больше), система погашения кредита (аннуитетная или дифференцированная) и другие условия.

Причины проведения рефинансирования военной ипотеки

Рефинансирование кредита по военной ипотеке имеет следующие плюсы:

• Увеличивается сумма займа на покупку жилого имущества;
• Уменьшается процентная ставка;
• Изменяются кредитные сроки;
• Регулярные сроки выравниваются и изменяются;
• Клиенту могут предоставить временные каникулы;
• Обновление банка и системы обслуживания.

Отказать в перекредитовании могут в следующих случаях:

• Сокращение на рабочем месте;
• Долг, составляющие меньше 0,4 млн. или больше полагаемых военному 2.4 миллиона;
• Государство не может помочь заемщику, а у самого военнослужащего недостаточно денег;
• Наличие просрочек в кредитной истории.

Проведение процесса рефинансирования клиента имеет выгоду, если заемщику доступны бюджетные средства по условию участия в накопительной ипотечной системе.

При наличии кредитного договора, оформленного до получения государственных денег (за первые 36 месяцев работы в правоохранительных органах), обновление кредита будет осуществлено по низкому проценту на начальном этапе.

Документы для рефинансирования военной ипотеки

Заемщику потребуется подготовить следующие документы:

1. Паспорт.
2. Свидетельство участника накопительной ипотечной системы.
3. Заполненная анкета. В каждом банке используется своя форма этого документа.
4. Договор действующей ипотеки.
5. Справка об остатке ссудной задолженности.
6. Реквизиты счета погашения ипотеки, заверенные кредитором.
7. Некоторые банки просят предоставить нотариально заверенное согласие другого супруга на выдачу ипотеки.

По объекту недвижимости потребуется:

• Основания возникновения собственности. Это может быть договор долевого участия в строительстве, ДКП.
• Свидетельство о регистрации права владения или заменяющий его документ.
• Актуальная выписка из единого государственного реестра, датированная не позднее 30 дней на момент обращения в банк.
• Акт передачи квартиры продавцом.
• Подтверждения внесения полной оплаты. Это могут быть выписки со счетов, платежки, расписки.
• Технические документы на квартиру. Разные кредиторы выдвигают разные требования к этим бумагам. Некоторым банкам достаточно заверенной в управляющей компании копии. Другие требуют предоставления оригинала технического паспорта. Такой документ в обязательном порядке должен содержать данные кадастрового инженера, адрес объекта. Техпаспорт должен включать поэтажный план и экспликацию. Если приобреталась квартира на стадии строительства и к моменту рефинансирования военной ипотеки уже получено право собственности, в техническую документацию должно быть вложено разрешение на ввод в эксплуатацию и решение о присвоении адреса.
• Документы, подтверждающие узаконивание проведенных перепланировок. Некоторые банки принимают к рассмотрению объекты недвижимости, работы в которых не зарегистрированы. При этом выдвигается требование привести бумаги в соответствие за определенное время после выдачи кредита.
• Справка о прописанных.
• Подтверждение отсутствия долгов по оплате коммунальных услуг.
• Оценка стоимости квартиры. В зависимости от кредитора, отчет можно заказать онлайн или в аккредитованной банком компании. Некоторые банки позволяют представить отчет, подготовленный любой фирмой, имеющей лицензию на проведение таких работ. При этом заемщику предоставляется список требований, которым должен соответствовать подготовленный документ.

Сколько стоит рефинансирование военной ипотеки

Сама процедура бесплатна — комиссии за перекредитование запрещено взимать с 2011 г. Однако в процессе оформления могут возникнуть сопутствующие расходы на дополнительные услуги. В большинстве своем они связаны со сбором справок и прочих бумаг, а также регистрационными действиями.

Возможные расходы при оформлении перекредитования:

Вид расходов	Ориентировочная стоимость
Отчет об оценке квартиры	3 500–5 000 руб.
Госпошлина за регистрацию ипотеки	1 000 руб.
Нотариальное удостоверение документов	по установленным тарифам
Имущественное страхование (переоформление)	0,1–0,7% тариф + полис 100–150 руб.
Получение технического паспорта квартиры	2 400 руб.

Минимальная стоимость оформления услуги составляет около 4 500 руб. плюс расходы на страховку. В остальном издержки будут зависеть от требований банка по предоставлению заверенных копий, технической документации.

Процедура рефинансирования военной ипотеки

Рефинансирование военной ипотеки с государственной поддержкой в 2022 году осуществляется по следующему алгоритму:

• Выбор банковского учреждения с наиболее выгодными условиями перекредитования жилищных займов, в т.ч. военной ипотеки;
• Подготовка необходимых бумаг для перекредитования, подача их вместе с заполненной анкетой-заявкой банку-кредитору на рассмотрение;
• Ожидание ответа. Финансовое учреждение может принимать решение в течение 2-х рабочих недель;
• Если финучреждение одобрило заявку на рефинансирование военной ипотеки, оформляется кредитный договор, заемные средства переводятся предыдущему кредитору для полного погашения действующей задолженности;
• После перечисления денежных средств между банками осуществляется процедура переоформления залогового имущества;
• Все копии документов, которые использовались для проведения процедуры перекредитования, направляются в Росвоенипотеку, т.к. ипотечное имущество находится в залоге и у данной организации.

Военную ипотеку можно рефинансировать, если это выгодно самому заемщику. Но для проведения процедуры понадобится подобрать соответствующий банк и изучить его условия.

Похожие записи
• Как сделать рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2021 году?
• Как подобрать действительно выгодное рефинансирование кредита для физических лиц в 2021 году
• Страховка при рефинансировании ипотечного кредита в 2021 году: особенности страхования ипотеки
• Как оформить рефинансирование ипотеки выгодно и безопасно, ТОП-7 предложений банков
• Как повторно рефинансировать ипотеку в 2021 году: условия и процедура перекредитования
• Выгодно ли рефинансирование ипотечного или потребительского кредита для частных лиц

Если военнослужащий сделал вывод о необходимости воспользоваться услугами финансового учреждения по перекредитованию, с целью уменьшения процентной ставки или ежемесячных платежей, он может подать заявку в свой или любой другой банк.

Сделать это можно двумя способами:

1. При личном посещении отделения кредитной организации.
2. Онлайн, через интернет.

Работники банка дают заемщику полный список документов, необходимых для рефинансирования военной ипотеки, которые он должен предоставить в ближайшее время для заключения нового договора. К нему относятся:

• паспорт гражданина РФ;
• оформленное заявление;
• свидетельство участника НИС более трех лет давности;
• документы на покупаемую недвижимость – технический паспорт, домовая книга, выписка из ЕГРН;
• свидетельство СНИЛС;
• справка установленной формы о ежемесячных доходах.

Онлайн-заявку можно подать, не выходя из дома. На соответствующей странице официального сайта банка нужно заполнить специальное окно для создания личного кабинета, куда вносятся данные:

• фамилия, имя, отчество заемщика;
• год его рождения;
• телефонный номер;
• адрес электронной почты.

В другой форме уточняют:

• цель кредита;
• цена недвижимости;
• начальный взнос;
• срок возврата долга.

В случае возникновения вопросов, обращаются в чат к онлайн-консультанту, который разъяснит, какие документы нужны для рефинансирования военной ипотеки, и даст советы о дальнейших действиях. Ответ приходит незамедлительно.

Российские военнослужащие могут участвовать в специальной накопительно-ипотечной системе (НИС), начиная с 2005 года. На 2022 год ее величина достигает 311 044,5 рублей. Открыть кредит можно при условии участия в программе не менее 3-х лет. Для этого необходимо обратиться в Росвоенипотеку, чтобы получить сертификат, дающий право на ипотеку по специальной программе.

Недвижимость будет являться собственностью Росвоенипотеки до тех пор, пока служащий не выплатит кредит в полном объеме. Государством оплачивается 12-я часть ежегодного размера долга, который составляет 24 923 рубля. Кредит оформляется таким образом, чтобы последний платеж по нему был переведен до того, как военному исполнится 50 лет, то есть до выхода на заслуженный отдых. Если же до этого времени долг не будет погашен, то остаток по нему служащий должен выплачивать самостоятельно.

Лучшие предложения банков в 2023 году

Название банка	Макс.сумма	Ставка	Срок	Иные условия
Сбербанк	2 629 000 рублей	от 8.8%	до 20 лет	Без комиссий; Залог объекта недвижимости; Первоначальный взнос от 15%; Возраст заёмщика от 21 года.
Россельхоз- банк	2 700 000 рублей	от 7.19%	до 27 лет	Залог (ипотека) объекта недвижимости
ВТБ	2 290 000 рублей	от 9.8%	до 20 лет	Первоначальный взнос от 15%; Возраст заёмщика от 21 года
Открытие	до 80% стоимости жилья	от 9,2%	до 25 лет	Первоначальный взнос от 20 до 90% стоимости жилья
Газпромбанк	2 300 000 рублей	от 9,5%	до 25 лет	Первоначальный взнос от 20%
Уралсиб	2 600 000 рублей	от 10,9%	не ограничен	От 650 000 рублей первоначальный взнос
РНКБ	2 946 000 рублей	от 9,3%	до 25 лет	Первоначальный взнос от 10%; Возраст заёмщика от 20 лет
Связь-Банк	3 065 000 рублей	от 8,2%	до 25 лет	Первоначальный взнос от 20%
Абсолют	2 900 000 рублей	от 9,5%	не ограничен	Первоначальный взнос от 20%
Банк ЗЕНИТ	до 80% стоимости жилья	от 9.1%	До предельного возраста	Необходимо погасить до наступления предельного возраста пребывания на военной службе

Как производится перекредитование

Переоформление действующей ипотеки влечет за собой изменение одного или нескольких параметров кредита. В зависимости от того, какую цель преследует заемщик, выделяют следующие варианты перекредитации:

• снижение процентной ставки путем оформления нового кредита в другом банке;
• уменьшение срока платежей (если у клиента есть возможность выплатить кредит раньше срока и, таким образом, избежать последствий отмены индексации);
• продление срока кредитования (позволит уменьшить ежемесячный платеж);
• получение отсрочки по уплате долга или предоставление льготного периода без начисления процентов (этот вариант возможен только при оформлении реструктуризации, если у заемщика возникли обоснованные финансовые трудности).

Рефинансирование как способ уменьшения платежной нагрузки

Смысл рефинансирования военной ипотеки тот же, что и у обычного «штатского» перекредитования. Задача заемщика состоит в снижении годовой ставки. Полученная в результате экономия может использоваться для уменьшения суммы регулярного взноса и ускорения погашения задолженности.

Рефинансирование целесообразно при снижении ключевой ставки ЦБ. Банки, получающие по ней кредиты Госказначейства, снижают проценты по займам. Кредитование становится доступнее, экономика оживляется, появляются заманчивые предложения, в частности по ипотекам.

Военнослужащий, как и любой российский гражданин, вправе обратиться к кредитору с просьбой об уменьшении годовой ставки. В свою очередь банк может согласиться или отказать заявителю.

Первый вариант предпочтительней, так как документальное оформление при внутреннем перекредитовании значительно проще. Все вопросы решаются внутри финансового учреждения.

Переоформления залога не требуется, подтверждения платежеспособности клиента тоже.

Процедурные сложности внешнего рефинансирования заставляют многих военнослужащих отказываться от мысли об улучшении условий ипотеки. Но трудности преодолимы, а выгода очень часто перевешивает требуемые усилия.

Кто может перекредитовать военную ипотеку, а кому откажут?

Мнение эксперта

Королев Игорь Яковлевич

Адвокат с 10-летним стажем. Специализируется в области уголовного права. Знает о законе все.

Теоретически рефинансирование ипотеки доступно любому действующему или отставному военнослужащему, взявшему кредит на покупку жилья под залог приобретенного объекта недвижимости.

На практике действуют следующие ограничения:

1. Жалование с надбавками должно соответствовать долговой нагрузке, то есть примерно вдвое превосходить сумму ежемесячного взноса.
2. Объект недвижимости представляет собой новое строение или его часть (например, квартиру в многоэтажном доме). Без соблюдения этого условия невозможно не только рефинансировать военную ипотеку, но и заключить первичный кредитный договор в рамках программы НИС.
3. Заявитель проходит службу или уволился из Вооруженных сил по льготной статье (например, по сокращению, завершению контракта без продления или медицинским показаниям).
4. Остаточная задолженность должна находиться в установленных пределах по минимуму и максимуму.
5. Не было отказа от личного страхования. Для военной ипотеки оно является обязательным.
6. Предоставлен полный пакет требуемых документов.

При несоблюдении каждого из перечисленных условий вероятен отказ в перекредитовании.

Переход займа в другой банк

Прошлый год был ознаменован новой возможностью, которая позволила перевести долговые обязательства по ипотеке в другую кредитную организацию. Суть процедуры рефинансирования военной ипотеки, условия и этапы такие же, как и при реструктуризации: новый банк выделяет средства, которые перекрывают старый долг, но открывается новый договор с меньшей суммой платежей на счет другого банка. Выгода финансовой организации заключается в получении процентов за пользование его деньгами.

К сожалению, такой вариант уже может иметь некоторые проблемы для оформления в случае с военнослужащими. Связаны они чаще всего с тем, что до того, как ипотека будет погашена, собственником квартиры является в том числе Росвоенипотека, так как именно за счет этой организации происходит погашение всей либо большей части платежа. Таким образом, без уведомления государства совершать такие операции невозможно. Это обстоятельство не будет играть роли, если плательщик более не является военнослужащим. После увольнения из армии государство перестает платить свою часть, что снимает с него право на залог квартиры.

Похожие записи:

• Что нужно для ДНК теста на отцовство
• почему соседей сверху слышно лучше чем соседей снизу
• Платёжки для оплаты налогов и взносов