Андеррайтинг в страховании 2021: сущность и роль простыми словами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Андеррайтинг в страховании 2021: сущность и роль простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В современных условиях роль страхования, как одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, предприятия и общества в целом, непрерывно возрастает. Страхование становится не только необходимым для дальнейшего развития российской экономики, но и превращается в привлекательный бизнес. Но без изучения теории страхового дела, его технологических особенностей, без получения специальной профессиональной подготовки этот бизнес успеха не принесет.

Проблемы и развитие андеррайтинга в России

В страховой сфере Российской Федерации у андеррайтинга наблюдаются некоторые проблемы. Вот лишь некоторые из них:

• отсутствие в нормативно-правовых актах законодательного закрепления таких понятий, как “андеррайтинг”, “андеррайтер” и связанных с ними других определений;
• практически полное отсутствие организаций, конкретно специализирующихся на обучении андеррайтеров;
• невозможность в полной мере использовать на практике результаты анализа из-за жесткой конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
• отсутствие унифицированных (стандартизированных) методик андеррайтинга и рекомендаций по осуществлению анализа, закрепленных законодательно на российском или международном уровне;
• относительная невозможность в полной мере соблюдать баланс интересов сторон – страхователя и страховщика – в процессе определения страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.

Ряд экспертов предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделяются следующие возможные направления развития:

• создание более комфортных условий труда для сотрудников-андеррайтеров;
• увеличение применения IT-составляющей в процессах оценки страхового риска, осуществляемых службой андеррайтинга, в том числе и внедрение способов быстрой и защищенной передачи информации между всеми службами СК, принимающими участие в андеррайтинге;
• повышение конфиденциальности информации, получаемой в ходе анализа;
• предоставление главному и ведущим андеррайтерам инструментов, позволяющих осуществлять эффективный контроль и надзор за деятельностью андеррайтеров на местах;
• появление новых видов программного обеспечения, позволяющих проводить точную оценку страхового риска на основе заранее известных параметров по определенному алгоритму практически без участия человека.

Андеррайтинг в страховании грузов

Объектами этого вида страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы физического или юридического лица, связанные с повреждением, гибелью или утратой грузов, происшедшими в процессе транспортировки, промежуточного хранения, перегрузки, перевалки на маршруте перевозки. Предметом страхования является груз: от его физических и химических свойств, вида товара и упаковки, маркировки зависят условия перевозки. Свойства груза влияют на выбор транспортного средства, организацию погрузо-разгрузочных работ и условия страхования. В практике страхования грузов применяются следующие варианты:

• первый вариант — «с ответственностью за все риски»;
• второй вариант — «с ответственностью за полную гибель и повреждения» (частная авария), возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза;
• третий вариант — «с ответственностью за полную гибель грузов» (без ответственности за повреждения, кроме крушения), возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза вследствие событий по второму варианту страховой ответственности.

По второму и третьему вариантам есть частные исключения по страховой ответственности. Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше действительной стоимости. Договор страхования грузов может быть заключен с введением безусловной франшизы.

Андеррайтинг проводится с использованием результатов анализа заявления страхователя и предстраховой экспертизы. Без экспертизы при страховании однотипных партий грузов по генеральному полису применяется стандартный андеррайтинг.

Индивидуальный андеррайтинг начинается с предстраховой экспертизы заявления и приложенных копий документов. При необходимости запрашивается дополнительная информация, принимается решение о проведении предстрахового осмотра груза и транспортного средства. Для проведения андеррайтинга привлекаются специализированные сюрвейерские компании, которые принимают во внимание следующие факторы, повышающие риски:

• повреждения транспортных средств (пробоины или вмятины);
• способы закрытия дверей, крючков, сохранности пломб;
• следы загрязнений, подмочки, запахи и т.д.

Страховой тариф зависит и от типа договора перестрахования. Наиболее благоприятный тип — это эксцедент убытка, менее — пропорциональный договор. При определении тарифной ставки страховщики исходят из своего опыта страхования, характера груза, условий конкуренции, периода страхования, страхового покрытия.

Андеррайтинг в страховании банковских рисков

В российской практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond — BBB). Банковский пакет включает страхование следующих рисков:

• убытка, возникающего из-за чрезмерного доверия;
• ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;
• утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;
• утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;
• убытка, вызванного утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;
• убытка, понесенного в связи с приемом фальшивой валюты;
• ущерба, нанесенного имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

Полис BBB обеспечивает возмещение убытков, причиненных персоналом банка, а также третьими лицами. В мировой практике комплексное страхование является для банков необходимостью, продиктованной в том числе имиджевыми причинами. Процент российских банков, купивших подобный полис, незначителен, по мнению российских страховщиков, полис BBB необходим крупным банкам с развитой филиальной сетью и работающим на западных рынках. Основной риск в программе BBB — это противоправные действия персонала, а мелкие и средние банки с небольшим штатом менее подвержены этому риску.

При страховании рисков электронного мошенничества и комплексного страхования по программе BBB проводится индивидуальный андеррайтинг. В результате использования банковского сюрвея систематизируется управление рисками, связанными с мошенничеством персонала, хранением ценностей в помещениях банка, приемом фальшивой валюты, подделками ценных бумаг и платежных документов, перевозкой ценностей, банковским оборудованием и помещениями. Сюрвейер дает рекомендации по совершенствованию систем предупреждения рисков. Риски сводятся к минимальному уровню, но не устраняются полностью. Однако существует проблема конфиденциальности, так как сюрвейер после проведения осмотра лучше сотрудников банка знает системы его защиты.

Рекомендации по приготовлению страхового продукта

Банк России в 2023 году продолжит работу по повышению потребительских качеств услуг в сфере добровольного страхования. В фокусе внимания регулятора находятся, прежде всего, продукты розничного сегмента и случаи, когда в страховое покрытие включаются риски с низкой вероятностью реализации и уровень выплат по ним в течение продолжительного времени является очень низким. «Такие страховки не всегда предоставляют реальную защиту интересов выгодоприобретателей, а, значит, стоимость таких полисов должна быть адекватно низкой», — уточнил регулятор. На практике нередко происходит обратное.

Банк России планирует ввести по таким добровольным видам страхования дополнительное регулирование условий осуществления страхования, а также установить требования к раскрытию информации о страховом продукте. «Это будет способствовать их наполнению реальной страховой защитой и естественному сокращению предложения на страховом рынке продуктов, не имеющих потребительской ценности. В 2023 году планируется установить минимальные требования к страхованию в связи с использованием электронного средства платежа и страхованию бытовой и электронной техники», — поделился планами регулятор.

Оценка ценности целых направлений вмененного страхования также продолжится во взаимодействии с заинтересованными государственными органами (в первую очередь речь идет о социально значимых вмененных видах — страховании ответственности туроператоров или арбитражных управляющих). В рамках упорядочивания подходов к вмененным видам страхования, к примеру, с 1 апреля 2023 года ЦБ вводит минимальные требования к условиям страхования ломбардом вещи, принятой им в залог или на хранение.

Отрасль страхования предполагает наличие двух основных видов андеррайтинга:

• Первичный. Он подразумевает произведение всех процедур по принятию решения о страховании риска на месте, специалистом, который занимается оформлением полисов. В соответствии с типовыми ситуациями, он может сам произвести все необходимые действия.
• Специализированный. Предполагает привлечение к оценке рисков профессионального андеррайтера. Он может являться сотрудником компании или наниматься со стороны. Такая необходимость обоснована в нестандартных ситуациях, не относящихся к типовым.

Как работает страховой андеррайтинг

Андеррайтеры – это обученные профессионалы в области страхования, которые понимают риски и способы их предотвращения. У них есть специальные знания в области оценки рисков. Они используют навыки и информацию, чтобы решить, следует ли страховать что-то или кого-то и какой ценой.

Андеррайтер просматривает всю информацию, которую предоставляет ваш агент. Затем он решает, готова ли компания сделать на вас ставку. Работа также включает в себя:

• Просмотр информации для определения риска
• Определение того, какое страховое покрытие или какие риски страховая компания соглашается застраховать, и на каких условиях
• Возможное изменение покрытия посредством индоссамента
• Поиск решения, которые может снизить риск будущих претензий
• Возможные переговоры с вашим агентом или брокером, чтобы найти способы застраховать вас, когда есть проблемы

На что обратить внимание?

Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.

Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:

1. заранее подготовить пакет документов, в том числе и копии дополнительных справок;
2. иметь поручительство или залоговое имущество;
3. предоставить корректную информацию о зарплате, наличии депозитов;
4. исправно погашать обязательства, в том числе и за телефонию, штрафы ГИБДД.

В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.

Ускорение восстановления рынка после пандемии и надежды на процветание

Корректное сегментирование и позиционирование страховых услуг позволяет компаниям общаться напрямую с целевой аудиторией, заинтересованной в приобретении полисов. Таким образом снижаются затраты на продвижение и потенциально повышается маржинальность бизнеса. Кроме того, данные о сегментировании позволяют выявить услуги, которыми клиенты пользуются неактивно, и сосредоточиться на формировании соответствующих ценностных предложений.

Первым и наиболее очевидным критерием позиционирования, как и на любом другом рынке, является доход страхователя.

Второй по значимости критерий позиционирования – доля (в процентах) доходов, которые потенциальный клиент готов потратить на страхование в целом и на конкретные виды страховых услуг. Этот показатель более важен, чем общий уровень доходов, и позволяет точнее планировать коммерческую деятельность.

Кроме того, профессиональные участники рынка руководствуются критериями нефинансового характера. К ним относятся психографические (убеждения, мотивация), демографические (пол, возраст), поведенческие (привычки) критерии.

Важно ориентироваться на отношение страхователя к рынку страховых услуг. Кто-то уже сформировал для себя спрос и просто хочет сравнить цены – с этой целью он заходит на сайт и анализирует пакеты страховых услуг. Кто-то еще не задумывается о страховании, но уже замечает ту или иную проблему: дорогостоящий ремонт, небезопасный район, ненадежные соседи. Эта аудитория наиболее сложная, поэтому с ней мало кто работает.

Мы проводили ребрендинг страховой компании «Согласие». В начале работы сделали гипотетическую сегментацию по отношению к будущему и рискам. В ходе работы стало понятно, что необходимо не сегментировать аудиторию, а искать наиболее общий паттерн, поскольку крупной компании невозможно работать в одной нише или на один потребительский сегмент.

Представьте, у вас есть накопленная база клиентов, много сотрудников, некоторая история, и вам говорят, что необходимо сфокусироваться на хипстерах-миллениалах и женщинах с детьми. Для такого решения нужна сильная статистическая база, на получение которой не было времени и ресурсов, поскольку в анкете клиентов не спрашивают про ценности и психографический профиль.

Здесь важно отметить, что сегментация порой переоценена. Ее часто делают на зыбкой эмпирической почве (без применения математического анализа при недостаточной выборке), а рекламу все равно запускают по широкому социально-демографическому профилю. В итоге получается бесполезная работа: когда потратили много времени и ресурсов на сегментацию, а в результате прекрасно обошлись бы и без нее. Так что, если можно без сегментации, мы предпочитаем обходиться без нее.

Поскольку одним из основных компонентов маркетинга является продажа страховых полисов и промоушен, то необходимы точные знания о:

• потребностях потенциальных страхователей;
• сложившейся ситуации на рынке страховых услуг;
• состоянии и тенденциях экономического и социального положения в регионе;
• возможностях успешной работы страховой компании в данном регионе и в конкретных условиях.

Разработка новых видов страховых услуг, успешное их продвижение до потребителя возможны только после изучения спроса рынка на эти услуги, формирования этого спроса, предвидения, как будет меняться этот спрос с изменением экономической и политической обстановки.

Помимо общего анализа потребностей рынка важно также проводить опросы и среди существующей аудитории компании. Такое анкетирование позволяет оценить уровень удовлетворенности качеством обслуживания и понять, что еще можно предложить уже лояльной аудитории. «Росгосстрах» специально для этих целей разработал онлайн-платформу.

Обратная связь от застрахованных важна не только для оценки эффективности текущих программ, но и в нашей ежедневной работе по повышению качества обслуживания. Мы разработали несколько стандартных вариантов опросов, которые помогут страхователю в формулировании целей и задач при проведении анкетирования.

Особенности страхового андеррайтинга

Многие страховщики находятся на ранних стадиях проектов трансформации андеррайтинга, выходящих далеко за рамки автоматизации рутинных трудоемких задач по сбору и обработке данных.

Конечная цель – более эффективно использовать искусственный интеллект (ИИ), альтернативные источники данных и более продвинутые модели прогнозирования для расширения возможностей андеррайтера и, в конечном итоге, перевода их на высокоуровневые многогранные роли, такие как управление портфелем и более тесное взаимодействие с брокерами и крупными клиентами.

Хороший пример – компания по страхованию жизни Ping An Life Insurance Company (КНР) имеет широкую модель рисков на своей ИТ платформе интеллектуального андеррайтинга, которая обслужила более 18 миллионов клиентов в прошлом году и одобрила 96% полисов с помощью автоматического андеррайтинга, сократив среднее время выполнения работ с 3,8 дней ручного андеррайтинга до 10. минут.

Вопрос в том, будут ли страховщики достаточно инвестировать в это, чтобы быстро реализовать, хотя бы в краткосрочной перспективе.

Согласно опросу, повышение автоматизации было главным приоритетом андеррайтинга среди респондентов в Северной Америке, но занимало только четвертое место среди опрошенных в Европе и пятое место в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Расширение использования ИИ в андеррайтинге заняло восьмое место в Северной Америке по сравнению со вторым в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Европе, в то время как улучшение прогнозного моделирования занимало пятое или ниже место во всех исследованных регионах.

Многие помнят драматические события мирового финансового кризиса 2008–2009 годов. После того как обстановка на рынке стабилизировалась, были приняты меры с целью недопущения подобных ситуаций в будущем. Базельским комитетом было разработано соглашение «Базель III», которое рекомендовало направить усилия на развитие системы управления рисками.

Интересно!

Сфера деятельности андеррайтера — андеррайтинг, один из основных процессов в страховании и банковской деятельности, который охватывает три направления:

• банковскую сферу,
• страхование,
• фондовый рынок.

Андеррайтер должен продумать все возможные ситуации и вычислить риски и их вероятность. Он действует в интересах банка или страховой компании, защищая их интересы, и разрабатывает сетку тарифов, по которым определяются страховые случаи.

В финансовом секторе андеррайтер занимается оценкой рисков при кредитовании либо заключении любых договоров.

Многие люди когда-либо брали в банке потребительский или ипотечный заем. Согласие или отказ приходит не сразу: банку необходимо проверить потенциального заемщика.

При кредитовании банк должен оценить уровень платежеспособности заемщика, чтобы понять, будет ли сумма кредита выплачена. Это необходимо для того, чтобы банк не понес убытки.

У каждого банка есть собственная система оценки платежеспособности заемщика на основе информации о его доходах, кредитной истории, имуществе, которое может выступать в качестве обеспечения.

В результате проверки банк принимает решение выдать кредит или отклонить запрос, либо предоставить кредит на других условиях (изменить сумму займа, срок выплаты или процентную ставку).

Всеми этими процессами занимается андеррайтер.

Банковский андеррайтинг бывает двух видов:

• автоматический,
• индивидуальный.

Автоматический андеррайтинг используется для быстрой проверки платежеспособности клиента при кредитовании на небольшие суммы (потребительское или экспресс-кредитование). Ускоренная проверка занимает не более одного часа.

Принимая решение о страховании, компания должна проанализировать всю информацию о клиенте, чтобы определить тарифы в каждом конкретном случае. Например, при страховании жизни нельзя предоставлять одинаковые условия молодому человеку без хронических болезней и вредных привычек, спортсмену-экстремалу и человеку с тяжелым хроническим заболеванием или вредными привычками.

В страховой сфере андеррайтер — это специалист, наделенный полномочиями на основании анализа данных принимать решение о страховке, классифицировать риски, формировать «страховой портфель».

Андеррайтер анализирует вероятные риски, принимает решение о страховании в каждом конкретном случае, определяет тариф и условия страхования.

Андеррайтер — это человек, который должен производить визирование документов на заключение договора рисков и присвоение им соответствующей квалификации для конкретного объекта или физического лица. Также человек данной профессии определяет тарифные ставки и условия, согласно которым будет заключаться страховой контракт, делает заключение о возможности проведения таких сделок.

В страховании, описываемый термин также применяется для оценки рисков. Только в данном случае речь идёт уже об анализе вероятности наступления того или иного страхового случая и определении адекватной ему суммы страховой выплаты. Расчёт производится таким образом, чтобы склонить вероятности получения прибыли на сторону страховой компании, одновременно предоставив своим клиентам конкурентоспособное предложение.

В данном случае в обязанности андеррайтера входит:

1. Подтверждение факта принадлежности страхуемого объекта страховщику;
2. Анализ всех рисков, которым потенциально подвержен страхуемый объект;
3. В соответствии с проведённым анализом, определение группы риска для страхуемого объекта и, при необходимости, дополнение условий договора страхования;
4. Определение адекватного размера страховой премии;
5. Подписание страхового договора.

Адеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.

Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.

Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.

Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.

Финансовые вопросы тоже можно решить, если правильно выбрать страну поступления и вуз.

Одна из лучших стран для получения высшего образования — Германия.

Здесь самое большое в Европе количество вузов на душу населения, а значит, есть из чего выбрать. И какой это выбор! Университеты с многовековой историей, великолепно оборудованные, получающие солидное государственное финансирование, имеющие собственные музеи, библиотеки, лаборатории и исследовательские институты. Это идеальное место для учебы, при этом учиться в них можно бесплатно.

Для андеррайтера очень важно иметь опыт работы; непросто найти работодателя, который возьмет на такую ответственную должность вчерашнего студента. Но где взять опыт выпускнику вуза, если его не принимают на работу? Замкнутый круг. Только не для выпускников немецких вузов.

В процессе учебы они много часов посвящают практике в реальных компаниях, сталкиваются с рабочими вопросами, осваивают профессию со всеми ее тонкостями и покидают университет сложившимися специалистами.

Важно!

Поскольку работа андеррайтера связана со знаниями в области законодательства, необходимо получать образование в той стране, в которой вы планируете работать. В противном случае придется подтверждать диплом, что влечет дополнительные сложности.

Советуем изучить: Подбор программ обучения в вузах Германии

Каковы существенные условия договоров страхования? Услуга предусматривает защиту имущественных интересов всех застрахованного граждан, связанных с их жизнью и смертью. Такая опция обычно связана с долговременными интересами страхователей и застрахованных лица в силу того, что жизнь рассматривают в качестве длительного состояния, и, соответственно, наступление смерти видится отдаленным и непрогнозируемым. К плюсам страховки жизни относят:

• Выплата по рисковым событиям не облагается налогами. Подоходные налоги с выплат «по дожитию» взимают только с разницы между суммой компенсации и взносов за вычетом размеров ставки рефинансирования.
• Клиент может обратиться в налоговые органы со специальным заявлением и вернуть налоговый вычет в объеме выплаченных взносов (но не больше перечисленного НДФЛ) по договору добровольной страховки жизни сроком от пяти лет и дольше. Что еще дает такая страховка человеку?
• Выплата в случае смерти в наследство не включаются. Ее получает только тот, кого указывают. Это является заботой о наиболее уязвимых членах семьи. Так можно защитить, к примеру, внуков либо детей от первого брака.
• Особый статус у полиса. Дело в том, что таковые не являются имуществом, поэтому на них не может налагаться взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя арестовать, конфисковать или, к примеру, разделить при разводе.

Приведем ниже основные принципы социального страхования.

При осуществлении андеррайтинга в 2020 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.

Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:

• наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
• порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
• статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
• водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
• другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.

При личном страховании критерии будут совершенно другими:

• текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
• уровень “опасности” профессии застрахованного;
• общефизические показатели, такие как рост, вес;
• наличие, отсутствие вредных привычек;
• образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
• иные критерии.

Инновационные виды страхования 2021

Со вступительным словом к участникам форума обратился Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков. Он подчеркнул, что создание экосистем крупными операторами рынка может ускорить цифровизацию страхового сектора и серьезно изменить ситуацию на рынке страховых услуг. Страховщикам нужно быть готовым к предстоящим изменениям.

Эксперт также подвел краткие итоги работы страховой отрасли в 2020 году. Благодаря ряду законодательных изменений, которые упростили работу страховщиков в онлайн-формате, цифровизация страхования резко ускорилась. Был реализован целый ряд инноваций, создан цифровой профиль, позволяющий произвести авторизацию клиентов через сайт госуслуг, реализована возможность оплаты регулярных платежей с банковской карты, стало доступным краткосрочное страхование имущества на срок от 1 до 10 дней.

Цифровыми услугами страхования уже пользуется 40% клиентов страховых компаний. И это далеко не предел – согласно опросам, 60% россиян готовы полностью перейти на цифровой формат взаимодействия со страховщиками.

Иван Козлов, заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей Банка России, в своем выступлении подтвердил, что регулятор всячески поддерживает развитие онлайн-каналов на страховом рынке. В 2021 году уже работают маркетплейсы, финансовые супермаркеты, страховые продукты становятся частью крупных экосистем.

При этом Банк России видит и определенные проблемы при работе клиентов со страховщиками через цифровые каналы. Потребители жалуются регулятору на сбои в работе сайтов и приложений страховщиков, на недостаточную поддержку клиентов при взаимодействии по удаленным каналам. Есть жалобы на неполный набор страховых продуктов, доступных удаленно, на разные тарифы при покупке страховых продуктов через онлайн-сервисы и в офисах страховых компаний.

Банк России осуществляет поведенческий надзор за работой страховщиков, в котором сочетаются мониторинг сайтов и приложений, инспекционные проверки, анализ информации, размещенной на сайтах и в соцсетях. Поверяется соблюдение законодательства и при работе страховщиков через маркетплейсы.

IT-сервисы сегодня – это основа развития страхового сектора. Но важно обеспечить корректную и полную информацию о страховых продуктах, отсутствие навязывания услуг и барьеров на всем клиентском пути, а также обеспечение кибербезопасности клиентов страховых компаний. Качественный сервис в цифровых каналах приведет к повышению лояльности клиентов и к росту продаж страховых продуктов.

Александр Тарновский, гендиректор компании «Страховой дом ВСК», рассказал, что 2020 год заставил компанию оперативно пересмотреть стратегию развития с учетом пандемии. Компания оперативно перевела часть сотрудников на удаленную работу. В 2020 году 20% сделок было заключено через онлайн-сервисы. Настоящий прорыв произошел в части дистанционного урегулирования с использованием мобильного приложения, его доля превысила 50%. Искусственный интеллект активно внедряется в оценку рисков, используется для борьбы с мошенничеством, в системах распознавания документов, в работе чат-ботов.

Возрос спрос клиентов на здоровый образ жизни. Это дало толчок для развития добровольного медицинского страхования. Клиенты стали требовательнее и к качеству страховых услуг. Это ярко проявляется, например, при покупке страхования по банковским услугам.

Евгений Гуревич, гендиректор компании «Капитал Лайф страхование жизни», рассказал, что в 2020 году было выплачено 214 млрд. рублей по страхованию жизни, что в 1,5 раза больше чем в 2019 году. В трудное время люди получали столь необходимую им помощь. Накопительное страхование жизни помогло россиянам во время пандемии. Страховщики показали, что они готовы к кризисам. Даже в разгар карантинных ограничений не было остановки или просрочки страховых выплат.

Интерес клиентов к удаленному урегулированию в пандемию резко возрос. До пандемии на онлайн-урегулирование приходилось 10-15% клиентов, а в пик пандемии уже 65% заявлений подавалось удаленно. Удовлетворить спрос на удаленное урегулирование позволила работа по совершенствованию IT-систем страховых компаний, которая проводилась последние несколько лет. После смягчения карантинных мер спрос на удаленное урегулирование упал до 25%-30%, что все равно заметно выше, чем до начала пандемии.

Страховые компании сегодня активно вкладывают средства в программы удаленного заключения и удаленной оплаты договоров. В частности, компания «Капитал Лайф страхование жизни» вместе с Райффайзенбанком запустила сервис уплаты страховых взносов через Систему быстрых платежей.

Сейчас компания работает над доработкой мобильного приложения, над расширением возможностей удаленной работы, развивается удаленное обучение страховых агентов. Но, несмотря на развитие удаленных сервисов, продажа услуг страхования жизни, конечно, все равно будет требовать личного общения клиента со страховым агентом.

Игорь Фатьянов, гендиректор компании «Зетта Страхование», предупредил участников форума, что предстоят изменения базовых стандартов Банка России, которые повлечет заметное изменение всего страхового рынка. Ряд видов страхового бизнеса при этом могут исчезнуть вообще, особенно те, у которых низкая долгосрочная рентабельность.

Николай Галушин, генеральный директор компании Страховой брокер «РТ-страхование», обратил внимание слушателей на то, что за прошедшее время с прошлого форума произошло необычно большое количество важных событий. Пандемия коронавируса резко повысила спрос на услуги в цифровом формате и ускорила внедрение инновационных услуг.

Корней Биждов, президент союза «Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса – Национальный союз агростраховщиков» напомнил, что агрострахование сегодня – самый быстрорастущий сегмент страхового рынка. В 2020 году рост сегмента агрострахования составил 43%, а прирост агрострахования с господдержкой составил 54%. В агробизнесе 70% предпринимателей активно внедряют цифровые технологии в свою деятельность, в первую очередь – точные датчики и системы цифрового управления хозяйством.

В агростраховании цифровые технологии используются для оценки застрахованных объектов, например, для этих целей используют спутниковую съемку и дроны. Не обойтись без цифровых технологий и при обработке больших данных в прогностических целях, например, совмещение спутниковых данных с данными метеостанций используется для прогнозирования опасных природных явлений и прогнозирования урожайности сельхозкультур. Помогают современные технологии и в упрощении инструментов страхования для клиентов. С этой целью используется видеообучение, внедрение мобильных приложений, использование государственных цифровых платформ.

Елена Чайковская, советник первого зампреда Банка России, рассказала о проекте маркетплейса и о формировании и развитии экосистем на финансовом рынке. Елена Чайковская напомнила, что Банк России до 1 июня собирает мнения профессионального сообщества по регулированию экосистем. С учетом этих мнений регулятором будут разработаны соответствующие нормативные документы. Что касается маркетплейсов, то сейчас на рынке работает уже три платформы маркетплейсов и готовится расширение работы маркетплейсов на юридические лица.

Мария Поликанова, руководитель стратегического комитета Ассоциации больших данных, в своем выступлении остановилась на перспективах применения больших данных в финансовом секторе и на влиянии отрасли больших данных на развитие российской экономики. По мнению эксперта, развитие больших данных в России способно за 5 лет улучшить качество жизни и добавить рост ВВП на 0,3% в год. Большие данные дадут дополнительный толчок работе традиционных отраслей, ускорят развитие новых отраслей экономики и обеспечат создание дополнительных рабочих мест.

В страховом секторе большие данные помогут оптимизировать затраты компаний, работу с персоналом, работу с клиентами, работу казначейств и подразделений по управлению рисками.

Однако при благоприятных условиях вклад больших данных в рост российского ВВП может возрасти с 0,3% до 1,2%-1,8% в год. Для этого необходимо упростить доступ к данным и обмен данными, создавать песочницы для исследования перспектив новых проектов, создать стимулы для внедрения инноваций.

Ольга Сорокина, заместитель гендиректора компании «Страховой дом ВСК», рассказала о перспективах применения искусственного интеллекта в страховании. В страховании искусственный интеллект может использоваться в оценке и прогнозировании рисков, в тарификации, в борьбе с мошенничеством, в коммуникациях, в продажах и в операционных процессах. Использование искусственного интеллекта позволяет обеспечить рост продаж, сокращение операционных расходов, повышение лояльности клиентов и повышение маржи.

Если говорить о конкретных областях страхования, в которых искусственный интеллект активно используется уже сейчас, то это автораспознавание документов, боты, HR-помощники на корпоративных порталах, определение качества номеров телефонов и выявление потенциальных мошенников, персонализация процессов пролонгации договоров.

• Каналы связи с клиентами в страховании (Цифровизация страховых компаний)
  • 2021: Большинство страховщиков отдает предпочтение традиционным каналам связи
  • 2020: 90% крупных страховых компаний предпочитают звонок клиенту как основной способ связи
  • 2019: Уровень цифровизации более чем в 30% оценивают 37% страховых компаний
  • 2018: CIO «Ингосстрах» на TAdviser SummIT — об ИТ-приоритетах в страховой отрасли
  • 2017
    • ИБ в банках и страховых компаниях (исследование TAdviser и VMware)
    • Системы актуарного моделирования
    • Тенденции рынка страхования в России
    • ИТ-приоритеты страховых компаний
    • Новые вызовы
  • 2012: Исследование Accenture

  На что обратить внимание

  Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.

  Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:

  1. заранее подготовить пакет документов, в том числе и копии дополнительных справок;
  2. иметь поручительство или залоговое имущество;
  3. предоставить корректную информацию о зарплате, наличии депозитов;
  4. исправно погашать обязательства, в том числе и за телефонию, штрафы ГИБДД.

  В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.

  Банковский андеррайтинг представляет собой процесс анализа информации о клиенте, который желает заключить кредитный договор. Конечная цель аналитической работы – выяснение платежеспособности клиента. Процедура организована в соответствии с законодательством РФ и внутренними инструкциями банка. По результатам андеррайтинга принимается решение о предоставления ссуды. Для экспресс-кредитов иногда достаточно простого скоринга.

  Обязанности сотрудника отдела андеррайтинга (андеррайтера, верификатора, аналитика — все это может быть синонимом одной и той же профессии):

  • осуществление проверки данных физлиц;
  • комплексный анализ и оценка платежеспособности физлица;
  • поиск и анализ информации в открытых источниках;
  • выявление логических несоответствий в предоставленной информации.

  В случае крупных кредитов физлицам и займов юридическим лицам в банке применяется индивидуальный андеррайтинг. Для аналитической работы существует специальный кредитный отдел. В нем работают кредитные инспекторы, юристы, оценщики, ассистенты. Отказ андеррайтера – это отказ в кредитовании.

  Андеррайтер и управление рисками страховой компании

  В рыночных условиях каждая предпринимательская деятельность определенно связана с рисками. Способность оказания негативного воздействия на развитие фирм в современных условиях присуща не только природным катаклизмам, но и техногенным, политическим и социальным факторам.

  В этих условиях, вместе с максимизацией прибыли необходимо решение задачи, касающейся минимизации рисков.

  Все это и вызывает потребность в эффективной страховой защите (следует отметить, что изначально термин «риск» был сформулирован законодательством применительно именно к страховым правоотношениям). Данную защиту способна предоставить страховая организация, так как страхование является универсальным механизмом, созданным для того, чтобы обеспечить социальную безопасность.

  Но, каждая страховая компания, выступая как субъект, и объект управления риском, в зависимости от специфики своей деятельности находится под влиянием двух видов рисков:

  1. риски, обусловленные деятельностью страховой организации, как объект хозяйственной деятельности,
  2. риски, принимаемые от страхователей.

  Современная практика страхования показывает, что деятельность страховщика направлена и на получение прибыли. В существующих условиях неопределенности страховые организации нередко сталкиваются с инвестиционными рисками, нуждающиеся в своевременном распознавании и управлении ими.

  Один из основных бизнес-процессов в страховании — это андеррайтинг договоров страхования. Благодаря данному блоку страховой деятельности осуществляется реализация ключевой функции страховщика — оценка и принятие риска. Андеррайтер — это страховщик или отдельный субъект, определяющий возможность принятия данной страховой операции и условия этого принятия.

  Проблемы подготовки страховых андеррайтеров в России

  Андеррайтер в страховании — это квалифицированный специалист страховой компании, имеющий полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков), осуществляющий портфельный андеррайтинг и несущий ответственность за общие показатели страхового портфеля.

  Работа андеррайтера — это не та работа, которую сможет выполнять любой человек после обучения.

  Необходимы следующие личностные качества, чтобы иметь возможность стать высококлассным андеррайтером: аналитический склад ума, коммуникабельность, стрессоустойчивость, обучаемость, внимательность, аккуратность, терпеливость.

  Помимо способностей, андеррайтер должен обладать базовыми навыками и умениями, не относящимися к специфике его работы, но необходимыми для ее успешного выполнения: умение работать с ПК, грамотная устная и письменная речь, умение вести переговоры, навыки публичных выступлений.

  Особенность страхования в целом и андеррайтинга в частности — это принадлежность их к определенной пограничной сфере между страхованием и прочими сферами экономики, риски которых страхование защищает. Чтобы оценить риск и назначить адекватные условия страхования, недостаточно знать только принципы функционирования страховой отрасли как таковой.

  Тенденции и перспективы развития андеррайтинга в России

  По мнению некоторых экспертов, в настоящее время намечены два сценария развития финансовой системы России. Первый сценарий — построение закрытой экономики, что предусматривает, в частности, усиление государственного регулирования. Такая экономика будет обеспечиваться финансовыми ресурсами за счет экспансии государственных банков. Фактически подобный сценарий означает претворение в жизнь на российских просторах французского дирижизма, примененного Де Голлем в 1960-е гг. и давшего неплохой результат. Проблема, однако, заключается в том, что в нынешней ситуации такой сценарий означает экономическую автаркию. Более того, рецепты, хорошо работающие в индустриальной фазе развития, скорее всего, окажутся совершенно бесполезными в мобильной постиндустриальной экономике, где бюрократические препоны и неповоротливость госбанков станут решающим фактором проигрыша в инновационной гонке.

  Мировой финансовый кризис 2008–2009 годов поставил банки и страховые компании перед новыми вызовами. В декабре 2010 года Базельский комитет отреагировал на них изданием соглашения под названием «Базель III». В содержащихся в нем рекомендациях говорилось о необходимости повсеместного развития специальной системы управления рисками. Она должна была помочь удержать от обрушения показатели ликвидности.

  Андеррайтинг – неотъемлемая составляющая риск-менеджмента. Его растущая востребованность в банковской отрасли обусловлена соблюдением «Базеля III» и желанием владельцев учреждений взять риски под контроль и грамотно управлять ими.

  В Российской Федерации профессия андеррайтер появилась в банковской сфере еще до мирового кризиса – в начале 2000-х годов. Сегодня спрос на таких специалистов не угасает. Среди причин эксперты называют инновации в кредитовании и тщательное изучение информационных данных о клиентах.

  
  

  Похожие записи:

  • Меры социальной поддержки и льготы в Иваново и Ивановской области в 2023 году
  • Льготы ветеранам военной службы в 2023 году
  • Кодекс об административных правонарушениях (КоАП РФ)